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新能源汽车加速智能化，车险为何还千人一面？

来源:深圳汽车网   作者:美赛达   2023年03月16日

智能化成为新能源车企下半场拼尽全力竞争的焦点。然而，目前没有一款为新能源车定制的车险。“专属条款”越发有“凑合”之嫌。基于大数据的智能化，新能源车险理应千人千面定价与和服务。

新能源车险贵的更深层次原因在于财险公司获取与积累的行车数据不足，难以充分计算并根据实际驾驶状况与风险水平进行千人千面的定价。目前的定价逻辑仍在一定程度上沿用传统车险的模式。

UBI车险分为PAYD（按里程付费型）、PHYD（按驾驶行为付费型）和MHYD（管理驾驶习惯型）等类型。其与中国内地新能源车险2.0最大的不同在于，UBI车险基于驾驶习惯定价，而传统车险则基于大数法则定价。

UBI通过采集驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和行驶环境等信息，根据人、车和路等多维度进行精准定价，提供更多元服务和精准定价的保险产品。

南方周末新金融研究中心研究员 蒋昭昆

责任编辑：谢艳霞

2023年开年仅两个月余，新能源车价格战烈火很快蔓延到燃油车市场：特斯拉今年以来连续五次的降价猛药有效刺激了销售终端，国内新能源车纷纷跟进。更令市场侧目的是，东风汽车“自杀式”全系大降价，宝马和奥迪等传统燃油车迅即跟风以去库存，以轻装加速转型新能源车赛道。

价格战的背后是新能源车正加速成为主赛道。最新数据显示，2023年2月新能源车厂商批发渗透率30.6%，同比提升9个百分点。在赛道愈加拥挤之时，智能化成为新能源车企下半场拼尽全力竞争的焦点。

然而，目前没有一款为新能源车定制的车险。价高而“凑合”的车险甚至成为正在召开的两会人大代表关注话题。全国人大代表、小鹏汽车创始人何小鹏提出建立自动驾驶技术和自动驾驶汽车保险产品体系。

国内的新能源车险为何价高而“凑合”？国外有量身定制的新能源车险吗？它有何特别之处？

新能源车险成为新势力

车险占财产险大半壁江山，是绝对的支柱。对于新能源车险，财产险公司当然不会忽视。行业数据显示，2021年，我国新能源汽车保费规模达350亿元，同比增长56%。新能源车险成为增长新势力。

国内新能源车险随市场需求而生，并受益于政策扶持。2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称“专属条款”），这是国内第一个新能源车专属条款。与此同时，财政部、工业和信息化部、科技部、国家发展改革委联合出台并不断优化新能源汽车推广应用财政补贴政策，不仅为购买新能源汽车的消费者提供补贴，也为保险公司提供了一定的补贴，以降低新能源汽车保险的成本。

《专属条款》落地已一年余，各财险公司纷纷推出各种类型的新能源汽车保险产品，特别是新能源汽车附加险较为丰富，包括外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、智能辅助驾驶软件损失补偿险和火灾事故限额翻倍险等。

但新能源汽车保险费用相对较高，一直是车主们热议的话题。保险理赔流程也较为复杂，理赔时间较长。保险对此现状的普遍说法是：由于新能源汽车新技术特点，维修和保养成本较高，险企理赔流程较为严格、理赔时间更长、赔付更多。

财产险公司所言问题无法改进？

与此同时，随着新能源车聚焦竞争智能化，“专属条款”难以满足现实需求，越发有“凑合”之嫌。基于大数据的智能化，新能源车险理应千人千面定价与服务。

“专属条款”是否可以升级为“专属保险”进而演进为定制车险？

UBI（Usage Based Insurance，即按需付费型保险)车险为新能源车险指明了方向。但拥有庞大的数据是新能源车险定价和服务的核心，财产险公司显然不具优势。主机厂则对于行车数据有着得天独厚的优势。两者如何竞合？

我们从国内外新能源车险的缘起和设计进行对比分析，为国内新能源车险的进化寻求较佳路径。

新能源车险1.0：照搬燃油车险

2021年以前，国内没有针对新能源车制定专属保险条款。新能源车在投保时采用的是与燃油车相同的条款。但投保更贵和理赔更难为新能源车主诟病。

占整车成本50%左右的三电系统，即电池、电机和电控，均不在传统车险理赔范围之内。例如，投保后，燃油车若遇到发动机进水等情况时，可以获赔；新能源车的电机则不在传统车险的理赔范围内，不少纠纷由此引发。

与此同时，新能源汽车部件和技术相较传统燃油汽车更为复杂，因此其维修和保险费用更高。这主要有四个因素：新能源车险价高与电池相关的风险有关。新能源汽车的高压锂离子电池在损坏或故障时，维修或更换锂离子电池的费用昂贵。财产险公司在确定电动汽车保单的保费时，需要考虑更换电池的潜在成本；新能源汽车的设计比传统汽车更复杂，有更多的电子组件和专门部件，这会使维修更加昂贵和耗时，从而增加保险成本；三是用户的里程焦虑。新能源汽车车主可能会经历里程焦虑，保险公司需要考虑司机由于担心在到达目的地之前电量耗尽所造成的事故风险。 四是充电设施因素。新能源汽车车主需要特定的充电设施，并承担设施受到损坏或盗窃的风险，保险公司在风险定价时还需要考虑维修或更换充电设备的成本。