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新车险必买保障大盘点

来源:深圳汽车网   作者:美赛达   2022年06月22日

  新车险综合改革政策正式上线后,车险条款内容变化巨大;

  比如:交强险额度上升了、车损险保障更全了,还新增了5种附加险.......

  车险“整容式”改变,不少车主一脸茫然:

  我的车险应该怎么买?是不是都要all in?

  别着急,我们一起来看看。

  一、新车险改革后,都有哪些变化?

  二、新车险怎么买?

  三、新车险买哪家公司好?

  四、童童总结

  一、新车险改革后,都有哪些变化?

  车险改革后,虽然基础的保费结构还是:车船税+交强险+商业车险;

  除了车船税以外,车险产品结构发生了很大的变化:

  大童保险服务

  1、交强险

  交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”。

  老司机都知道:只要开车上路,交强险就必须要买!

  否则,不仅要被罚款、扣留车辆;万一发生事故,所有费用都需要自己一力承担!

  网络

  车险改革后,交强险发生了2处明显的变化:

  (1)交强险费率最高优惠50%

  国家为了鼓励大家安全驾驶,设置了一个浮动费率。

  简单来说就是交强险打折方案,只要不出事故,第二年的交强险费用就可以按比例降低。

  改革后,各省交强险浮动费率如下:

  大童保险服务

  交强险优惠力度进一步提升,部分省市甚至最高可以优惠50%!

  举个例子:

  比如,青海的小王,买了一辆5座私家车,首年交强险费用是950元。

  小王开车谨慎,连续3年都未发生任何交通事故;

  那么小王第四年费用就降到:950 ✖( 1- 50%)= 475元。

  (2)交强险的保障变强了

  交强险的保障包括三部分,分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿;

  车险改革后,保障内容变得更强了:

  大童保险服务

  自己有责的情况下:

  改革前死亡伤残最高赔11万,医疗费用最高赔1万;

  改革后死亡伤残最高可赔18万,医疗费用最高赔1.8万。

  自己无责的情况下:

  改革前死亡伤残最高赔1.1万,医疗费用最高赔1000元;

  改革后死亡伤残最高可赔1.8万,医疗费用最高赔1800元。

  保额确实比原来更多了,但是交强险是赔对方的钱;

  如果自己或者自家爱车有个“三长两短”,是不赔的。

  这时,就需要商业车险来补充!

  2、商业车险

  商业车险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险。

  (1)车损险

  车损险即机动车损失保险,改革后保障内容也同样升级了不少;

  成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险:

  大童保险服务

  虽然是捆绑销售,即一次性打包全买了,价格提升不少;

  不过保障也更充足了,而且减少和保险公司扯皮风险。

  举个例子:

  小王买了新版的车损险,车子挡风玻璃单独破碎,符合条款规定的条件,

  不仅可以赔,还是不计免赔进行赔付,也就是说损失多少赔多少,没有免赔额。

  (2)三者险

  三者险又叫“第三者责任险”,主要是赔偿事故中第三者人身伤亡和财产损失的,但不包括自己或本车成员。

  比如,停车或启动时把别人车撞了,或者弄坏了花花草草,都可以由三者险来赔。

  新版三者险限额翻了一倍,上升到10万-1000万。

  在这个豪车遍地走的年代,三者险一定要买,而且还要买够:

  比如:三四线城市,至少200万保额以上;

  一二线城市,至少300万保额以上。

  网络

  (2)车上人员责任险

  即大家说的座位险,赔偿车上驾驶员和乘客的人身伤亡。

  如果经常搭载亲朋好友,又或者是网约车师傅,非常有必要备一份。

  不过,车座险保障额度比较低,一般每个座位保额在1-5万间;

  如果真的发生了重大交通事故,这点钱可能不是很够用。

  所以童童建议:

  如果你的车大部分时候都是家人乘坐比较多,可以为家人搭配一份意外险。

  又或者可以单独再买一份驾乘险替代,保障额度更高、更全面些。

  比如:平安的全车驾乘险高端版,一年350元/车,最高保额100万,身故/伤残赔30万/座;

  又或者阳光无忧驾乘险,一年150元/车,最高保额50万,身故/伤残赔10万/座。

  3、11个附加险

  附加险进行了扩充,内容比较多,童童做成了表格方便大家查看:

  大童保险服务

  其中,新车险新增了5个附加险,包括:

  车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约险、绝对免赔率特约险和发动机进水损坏除外特约险。

  保留原有的6个保障,同时新增5个险种,不仅为车主们提供更全面的保险责任和更优质的增值服务,同时满足了多样化的生态需求。

  二、新车险怎么买?

  前面我们认识了新版车险的结构,那么多险种,是不是都要买呢?

  除了交强险和车船税是每年都必须要交的,下面童童重点和大家分析一下:

  商业车险中,哪些险种是车主必备,哪些是冤枉钱:

  大童保险服务

  童童按照1-5星进行推荐:

  5星:建议买!

  4星:很有必要买!

  3星:根据个人情况,可买可不买!

  2星/1星:通常不推荐买!

  比如三者险、车损险、医保外医疗费用责任险、节假日三者双倍赔险;

  童童都是比较建议附加,不仅实用,而且性价比比较高。

  不过这么多车险,选起来确实也比较纠结,这里我们列举了三种方案供大家参考:

  大童保险服务

  我们一一分析一下:

  (1)基础型

  先说说基础型:交强险+三者险+车损险

  适合预算有限,或者车辆价值不高,技术过硬的老司机。

  三者险是上路必备,建议一二线城市的司机朋友买200万以上保额,

  毕竟现在经济水平提高了,谁知道撞的是玛莎拉蒂还是宝马i8。

  车损险也建议买,不然磕着碰着都要自己出钱修理,花费也不少。

  如果你所在的城市雨水非常少,可以考虑附加发动机进水损坏除外特约条款,可以降低保费;

  但是发动机进水就不会赔了!

  (2)经济型

  经济型是在基础型基础上进行了扩充:基础型+座位险+医保外医疗费用责任险。

  适合新手司机上路,又或者偶尔需要搭同事出行的朋友。

  一份座位险或者驾乘险,可以为车内乘车人员发生意外提供保障;

  医保的报销有很大不确定性,如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等,这部分高昂费用保险公司是不会报销的!

  所以这个附加险很实用,建议买上。

  (3)全面型

  全面型是在经济型基础上进行了扩充:经济型+节假日三者双倍赔险+增值服务特约条款。

  节假日翻倍险性价比非常高,投保100万保额的三者险,保费在100元左右;

  而且一年中,有三分之一时间可以享受三者险翻倍的保障,相当划算!

  增值服务特约条款就是花钱买服务,如果你预算充足,所在地区保险公司网点多,服务能力好,可以考虑下。

  如果你的车是新车,又或者车买的比较贵,建议可以附加一份车身划痕损失险。

  三、新车险买哪家公司好?

  购买车险的渠道五花八门,比如:维修厂、4S店、保代、第三方互联网平台、网销、电销等。

  产品各有差异,每家公司都看着差不多,怎么选呢?

  1.选大品牌、服务网点多的保司

  车险不同于人身险,车险通常都有个定损的过程;

  定损时间越早,响应越快,越有利于最后拿到理赔。

  所以,服务网点越多,越能迅速到达现场,定损响应快。

  2.选服务评级高的保司

  买车险,网易,服务体验是王道!

  银保监会从以下10个指标衡量保司的服务质量:

  大童保险服务

  这里童童从银保监会官网,截取了部分保司服务评级情况:

  大童保险服务

  从上表我们不难发现:

  平安、人保、太平洋、太平和安盛天平服务评级达到最高的 AA ;

  阳光、大地紧跟其后,整体服务评级也有A。

  虽然乐爱金这家公司排名考前,服务也有AA,但它主要不是做车险的。

  童童建议重点考虑标红的公司,都是车险业务轻车熟路的大公司。

  四、童童总结

  车险的作用只是发生意外时多一份保障,并不意味着买了车险就万事大吉了;

  最重要的还是遵守交通安全:

  俗话说,道路千万条,安全第一条;行车不规范,亲人两行泪。

  愿大家高高兴兴出门去,平平安安归家来!

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